精實新聞 2013-06-10 19:25:50 記者 徐伯豫 報導
小陳與太太歷經千辛萬苦，總算存到了頭期款，也找到了理想中的好房。不過小陳也發現，近五個月以來，國內五大銀行新承作房貸利率水準連續上漲，看來房貸利率的攀升已經成為必然的趨勢。在此建議即將買房的您，若有房貸的需求，不妨也了解一下壽險公司所提供的房貸利率，讓自己的荷包還有喘息的空間。
【利率計算方式不同 依還款時間長短選擇房貸】
根據目前壽險房貸所提供產品來看，房貸計息方式可分為「指數型」與「固定型」二種。指數型是以「指標利率」再搭配「加碼利率」作為利率基準；固定型則是採固定的利率，不論市場利率升跌，房貸利率全都維持不變，好處就在於利率攀升時，可以鎖住低利，對抗升息壓力。
富邦人壽說明，固定型與指數型的選擇，端看市場利率的走勢。像2006~2008年因市場利率走高，房貸客戶避險需求大增，因此不少客戶選擇固定型房貸。而2009年起因金融海嘯，市場利率陡降，因此不少客戶紛紛改選指數型房貸，以享受降息的好處。因此，對的時點挑對的產品是國內房貸族的普遍選擇。
此外，指數型房貸的利率，可分為「一段式」與「分段式」。一段式的利率是以指標利率加固定加碼利率，利率將隨著指標利率浮動，利息較為穩定，適合有長期還款計劃者。若您是手上有大筆資金，並打算在短時間內還完房貸，那麼不妨選擇分段式利率。這種利率計算方式採階梯式，屬於「前低後高」型，因此適合有能力在短時間內清償房貸的投資型購屋人。
貸款方案說明
| 一般長年期房貸 |
青年安心 成家貸款 (政優房貸) |
政府有補貼，通常利率較低，但因近年政府預算有限補貼較少，利率已較無吸引力。 |
限一戶，首購且條件符合資格 |
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指數型 |
房貸利率隨市場定存利率浮動，市場降息時可享受好處，例如2009~2011。 |
追求市場低利 |
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固定型 |
2~5年固定利率，市場升息時可以享受好處，例如2006~2008。 |
穩健保守族 |
| 短年期理財型房貸 |
指數型 |
通常利率較高，隨借隨還，動用才計息。 |
理財高手 |
資料來源：富邦人壽
【房貸利率有分級 與保費、工作都有相關】
目前市面包括國泰人壽、富邦人壽、三商美邦與新光人壽等公司提供壽險房貸，平均利率都在1.84%起跳。而您可知道，各家壽險提供的房貸除了方案多元化之外，其實也會依照很多不同的標準來判斷利率的高低，此外，非保戶也可以申請壽險公司的房貸專案。
富邦人壽表示，他們所提供的房貸商品各有不同，大部分的商品有做客層分級差別利率(利率分3級，各差0.1個百分點)，而保戶投保的保費金額也是客層分級判定的選項之一。或是藉由將房貸申請客戶依據職業、收入、信用狀況等條件進行評估。不過像是特別專案商品，像是優選房仲、安心貸則不再做差別利率。
富邦人壽說明，最近推動的「安心貸」優質客戶轉貸方案，提供一段式指數型方案，利率為1.92%。不過主要針對專業人士(醫師/律師/會計師/建築師)、軍公教及醫療體系正職員工(不含診所)且年收入60萬(含)以上或有薪轉戶上班族中個人年收入80萬(含)以上，或夫妻合併年收入120萬(含)以上者，且現在在其他金融機構有房貸且往來一年以上繳息正常，非第二房貸款、小套房或工業住宅等。
而國泰人壽的「公教人員築巢優利貸」，就是依中華郵政二年期定存機動利率計算，固定加碼0.375%，目前年息則約1.75%。
【中國信託人壽「新世貸」房貸專案 為荷包省息】
中國信託人壽表示，由於民眾對市場利率調升的預期心理，目前選擇固定利率房貸者有增多之趨勢。以目前該公司所提供的「新世貸」房貸專案房貸為例，有「固定型」和「半固定型」兩種優惠房貸可供選擇，期初時提供較優惠的低利，可協助民眾達到省息的目的。
目前「半固定型」是二年期分段式固定利率，首半年固定利率1.88%起，第7至24個月固定利率1.99%，第三年起則依TD2+0.8%，日後每半年機動依TD2+0.8%起調整乙次。另外「固定加碼一率到底型」的利率則是依TD2+0.8%起，以五月份的利率來看，房貸利率為1.42%。(TD2係指台灣銀行、第一銀行及合作金庫銀行三家行庫每月第一個營業日牌告之二年期定期儲蓄存款固定年利率之平均值)
中信人壽發言人卓長興表示，房貸客戶可以依據自身的利率風險承受度做出最佳的選擇；若是對利率波動有較大承受度、且較不偏好分段式前低後高利率的客戶，可選擇「固定加碼一率到底型」，反之若是對利率波動較為敏感、且對未來利率有升息恐懼及屬新房貸戶，則可選擇「半固定型」。
各家壽險房貸方案一覽
| 國泰人壽(一段式房貸) |
大台北區：1.86~2.16%
其他都會區：1.94~2.24%
非都會區：2.06~2.5% |
| 南山人壽(一段式房貸) |
首期1.88%起，滿期後依指標利率加碼浮動計息 |
| 富邦人壽(須透過指定房仲成交，限新買賣件) |
優質房仲方案：目前為1.86%(「PDR」+0.44%)
特選房仲專案(一段式)：1.8~2.92% |
| 中國信託人壽 |
新世貸一率到底型：1.42%，初貸依TD2＋0.8%起，日後每半年機動依TD2＋0.8%起調整乙次。
新世貸半固定型：首半年固定1.88%起。第7~24個月固定1.99%。第三年起依TD2＋0.8%起，日後每半年機動依TD2＋0.8%起調整乙次。
十全十美專案：首年至第十年固定2.75%，第十一年起依TD2＋0.8%起，日後每半年機動依TD2＋0.8%起調整乙次。
超自由房貸：初貸依TD2＋1.75%，日後每半年機動依TD2＋1.75%調整乙次。 |
| 三商美邦人壽 |
公司房貸利率方案調整，故預計6/14提供最新利率方案 |
註1：TD2係指台灣銀行、第一銀行及合作金庫銀行三家行庫每月第一個營業日牌告之二年期定期儲蓄存款固定年利率之平均值。
註2：利率判定的標準─人的部分：職業（含穩定性）、收入、資產、信用狀況（含償債能力）、投保保費金額。
擔保品：座落區位、產品類型、屋齡、產權及使用現況。
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