《保險規劃》龍年搶進美元保單　選購前四問

精實新聞 2012-02-20 20:04:21 記者 徐伯豫 報導

美元保單自去年持續延燒到今年，由於保費將有調漲的可能，高利率的美元保單詢問度不斷，不過美元保單商品越來越多元，專家除了建議您先評估自身需求選擇商品外，更不忘提醒這類商品本身的匯兌風險，想要購買之前，不如先問問自己四個問題，看看是否適合就此買進？ 

【選購外幣保單四問 購買真正降低風險】

第一金人壽總經理林元輝表示，選擇美元保單的考量，還是必須從自身的需求出發，建議您在選購之前，可以先問自己下列幾個問題：
1.手中是否有閒置的美元資金？
如果手頭已經有美元資金的民眾，就可以直接購買，不需要兌換美元，可以減少匯兌風險。
2.未來是否有美元需求？
像是準備子女海外留學基金、未來打算到海外置產、退休、或經常到海外出差經商者，因為可以直接使用美金，未來拿到生存保險金時，就不需兌換成台幣或是可以等到匯率有利時再兌換，降低匯兌風險。
若前往國家並非美金流通的國家，也建議您先了解是否可以利用美金保單，能夠有其他的益處，避免購買了不需要的商品。
3.短期資金流動性需求？
以傳統型保單來看，不管是台幣或美元，若短期想要解約拿回資金，都是不划算的，至少都要以中長期規劃較適合，建議購買前必須先思考清楚這筆錢是否有其他用途。
4. 保障目的為何？
如同前面所述，先了解自身外幣需求的目的為何，再來選購不同的商品，才能夠達成真正的保障或理財目標。  

【美元保單同樣有傳統型與投資型 有外幣需求者可降低匯兌風險】

林元輝表示，美元保單其實與一般的保單商品結構相同，只是繳費、給付滿期金或保險金的計價單位以美元計算，以大項來分可分為投資型及傳統型；若是投資型保單，保戶是以美元支付保費，保單連結到國外投資工具，獲利就不會因為還要轉換成台幣計算，可以降低匯兌風險。而外幣傳統型保單主要包括養老險、還本終身及增額終身等類型，外幣傳統型保單受到青睞的原因是因為預定利率較台幣保單高，目前美元保單預定利率為3%~4%之間，台幣保單約為1.5%~2.25%，因此保費較便宜。

【商品年期有長短 不同需求選擇多樣】

林元輝說明，傳統型美元保單在這一兩年非常熱門，商品也不斷推陳出新，若為儲存子女留學基金，也許可以考慮短期美元養老險，利用躉繳一筆資金，期滿領回，屆時剛好支付國外學費；若是想要增加自身保障額度，確保老年生活保障品質，考量未來通貨膨脹將會侵蝕保障額度，可以選擇外幣增額終身險種；而若是想要退休規劃，就可選擇具有生存還本金設計的商品，在繳費期間屆滿後或屆滿一定年期，可年年領回一筆生存金給付，活越久領越久，類似退休金的概念。 

【增值型保單 單複利與倍數累積讓保額提高】

除了短期險與儲蓄險之外，如同台幣保單一樣，美元也有增值型保單，除了全殘、身故保障外，保額增加的方式也因各商品設計而略有不同，有些還有還本金的設計。增額比例可分為單利、複利及倍數增額三種，前兩種大多從繳費期滿開始，增額比例如為單利約20~25%，複利約為2.5~4%，也有兩者混合；倍數增額則是在某特定期間內，給予保額倍數式的成長，在短時間內就可以增至較高保額。而還本金比率也依各家不同，有的是繳費期間就開始領，有些則是繳費期滿後才開始領，比率則是以保額的6%、10%、12%不等，有單一比率，也有分階段不同比率的設計。 

美元保單商品比較

資料來源：第一金人壽  

【2.4萬保險扣除額 節稅別忘利用】

除了理財之外，報稅季節即將來到，由於景氣復甦緩慢，加薪速度又追不上節節高漲的物價，提醒大家向「錢」衝的同時，也別忘了看緊荷包。安聯人壽指出，利用正確的投保方式才可善用每人最高2.4萬元的保險扣除額，合法節稅，建議保戶除了儘早檢視保險費收據或相關證明有無蒐集齊全外，也可利用報稅的機會審視保單保障功能是否足夠，如果有結婚生子打算的民眾，更別忘了提前將生活中的改變因素一併考量進全家人的保險保障，及早做好完整的家庭風險規劃。