精實新聞 2013-07-31 18:54:32 記者 徐伯豫 報導
曉娟的妹妹即將在八月上班，現在就開心的規劃領到第一筆薪水之後要怎麼使用，而曉娟也不忘叮嚀妹妹記得要開始學會投資理財。她同時也告訴妹妹，投資不可抱著「投機」心態，且聽從朋友的建議作投資，其實效果不一定好，不如透過專業的經理人代操，一方面享有「淺跌緩漲」效益，一方面也給自己時間去學習投資。今天就讓我們一起來了解全委型保單，讓剛進社會的您也能開始理財，不用擔心沒時間喔！
【選股還是選債？讓專業幫您代操輕鬆搞定！】
投資市場瞬息萬變，理財工具更是一籮筐，股票、債券、基金，加上標的選擇有全球、新興市場、科技、礦業等琳瑯滿目，相信工作忙碌的您實在很難抽出時間仔細研究。因此壽險公司與投信業者合作，推出了「全權委託投資帳戶」，將保戶繳入的保費交給專業的投信經理人操作，而保戶可選擇「目標報酬」或是「目標時間」，來達成自己的理財目標。
中國人壽副總經理洪祝瑞表示，許多即將離開校園、邁入職場的社會新鮮人，礙於收入不高，總認為財務規劃是高資產族群的專屬權利。其實小資族每一分錢同樣需要藉由財務規劃來有效運用。社會新鮮人初入職場時，由於突然有較高的財務自由，難免容易因此而將收入花用於奢侈品，他建議社會新鮮人，在做自身的財務規劃時可設定較遠大的目標，如出國深造基金、結婚基金、購屋頭期款等，以每月為單位，隨時調整及檢視達成狀況，在兼顧生活品質的情況下，踏出投資自己的第一步，能夠更有效率實現目標。
【全委型保單 幫助保戶投資】
施羅德投信專戶管理部協理莊志祥表示，投資型保單可以概分為三個時期，第一個時期是2007年，當時是投資型保單銷售的高峰，不少保戶看好新興市場，因此將資金多投入在其中。但是在金融海嘯之後，新興市場的跌幅深，也讓不少保戶損失慘重，可惜的是，當時投資型保單的投資標的多由保戶自選，因此在慘跌之後，投資人也沒有信心，不知道接下來該投資在哪裡，或是應不應該繼續投資。
因此，第二代的投資型保單開始會提供保戶投資建議，讓保戶可以在了解自己的投資屬性後，依照保險公司的建議來作股票與債券之間的配置。不過隨著投信投顧業者所推出的基金選擇越來越多，再加上全球經濟的復甦速度緩慢，讓不少保戶對於投資的消息難以消化，才又再推出了目前的投資型保單，改由專業經理人代操。
【利用目標報酬或時間 達到理財目標】
莊志祥說明，全委型投資型保單，提供保戶在購買保單時，能夠根據購買的保單類型，選擇「目標報酬」或是「目標時間」，幫助自己累積財富。由於投資主要是看「結果」而不是過程，因此利用專業的投資人代操，雖然不能保證報酬，但至少能夠讓保戶在目標的時間或是長時間的投資下，作好風險的控管，同時也有長期存款的觀念。
他進一步表示，最早期的全權委託其實是針對高資產客戶，以單筆投入的方式進行資產的操作，有些公司這項服務甚至僅提供予有1到2千萬元以上資產等級的客戶。另外讓客戶能夠在需要用錢的時候，將自己的獲利提領出來使用的服務方面(即所謂的提前解約或是部分撥回)，現在全委型保單中也有提供，因此無論保戶是社會新鮮人，可能有旅遊或是買車的需求，或者是退休族群有退休金的需求，皆可以藉著這項服務達到目標。
合庫人壽通路輔銷部協理焦訓也說，在合庫人壽的投資型保單中，有相當比例的客戶選擇月配型債券基金做為投資標的，顯示客戶對於定期配息的需求性相當高。不過合庫人壽也提醒民眾，所謂的「提減(撥回)」其實與基金配息的概念類似，也就是透過管理機構依公告的時間及每單位金額，定期將投資帳戶之資產作部份贖回。在提減(撥回)後，其投資帳戶總投資資產會下降，並反應至投資帳戶之每單位淨值，但不影響被保險人所持有之單位數，所以在投資人比較配息產品的配息率同時，一定要檢視投資標的本身的體質！建議還是選擇穩健成長的投資標的，以降低「提減(撥回)」對於淨值的影響。
【投資標的交由專家 不用忙著買賣贖回】
莊志祥也表示，對於剛入社會的新鮮人來說，忙於工作已經非常疲累，若還要再花心思研究投資標的，實在太過辛苦，況且不少新鮮人在投資時，大多抱著「投機」的心態，聽從朋友的建議做投資，其實效果不一定好。不如透過專業的經理人代操，享有「淺跌緩漲」的穩健成長，而且每個月都會寄送月報，對於一竅不通的新鮮人來說，也可藉此慢慢吸收相關知識。
不過全委型保單因為投資標的、股債分配全部交由經理人代操，莊志祥建議，這可以當作資產當中的核心配置，隨著薪水的升高或是存款提高之後，新鮮人也可以自選一些標的作為衛星投資，開始自行接觸投資，也為自己更快速的累積財富，莊志祥則建議新鮮人，投資金額可先以每個月存款的一半開始。不過這裡也提醒您，全委型保單除了保險費的扣除之外，也有管理費用的扣除，別忘了多多了解。
國泰人壽營業企劃部張經理表示，透過委託專業團隊進行資產配置及投資規劃，對於有保險和投資需求的族群而言，具有很大的吸引力。不過，投資型保單不保證投資報酬也不保證保本，消費者仍須自負盈虧承擔投資風險，因此購買前應先評估個人財務需求及檢視風險承受度，才是穩健的做法。
市場主要全委專屬商品比較
| 第一金 |
富貴臨門外幣變額年金 |
1.彈性繳、前收費用1.5~2.5%
2.管理費3美元，每月收取
3.首年度身故保險金 |
1檔全委(富蘭克林華美[股票型+債券型標的]、每月配息) |
| |
富貴臨門變額年金 |
1.彈性繳、前收費用1.5~2.5%
2.管理費100元，每月收取
3.首年度身故保險金 |
|
| 中信 |
金采88外幣變額年金 |
1.彈性繳、前收費用1.5~3%
2.行政管理費：第1年免收，第2年起2~3美元(高保費優惠免收註1)，每月收取 |
2檔全委(聯博[債券型標的]+富蘭克林華美[股票型+債券型標的]、每月配息) |
| |
金采88外幣變額壽險 |
1.彈性繳、前收費用1.5~3%
2.行政管理費：第1年免收，第2年起2~3美元(高保費優惠免收註1)，每月收取 |
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| 宏利 |
大發宏利變額年金 |
1.彈性繳、前收費用2~3%
2.管理費100元(保價>=300萬免收) ，每月收取 2檔全委(宏利[股票型+債券型標的]、每月配息) |
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| 新光 |
福運多多變額壽險 |
1.定期繳150%；彈性繳2.9%
2.管理費100元，每月收取 |
1檔全委(新光[股票型+債券型標的]) |
| 國泰 |
月月鑫安變額壽險 |
1.躉繳、費用後收，保單行政費率(每月) 第一年 0.2%，逐年遞減，第四年起免收；解約費用率首年 4%，逐年遞減，第四年起免收
2.管理費100元(高保費優惠免收註2，每月收取 |
2檔全委(施羅德[股票型+債券型標的]、國泰[股票型+債券型標的]、每月配息) |
註1：收取費用當時「累積所繳保險費」扣除「累積部分提領保單帳戶價值」後之餘額達美元100,000元。
註2：收取費用當時「所繳保險費」扣除「部分提領金額之總額」在新臺幣300萬元(含)以上者。
註3：資料來源為各保險公司網站資訊。
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