《保險規劃》政策變變變 教師也要為自己想

精實新聞 2013-09-25 19:07:36 記者 徐伯豫 報導

過往屬鐵飯碗的教職，現已沒有辦法再讓老師們的退休生活高枕無憂，讓即將歡慶教師節到來的同時，也增添了些悲愁感。根據中華民國全國教師會2012年最新調查顯示，高達近七成教師對退休準備沒把握。老師們，忙著為學生們規劃未來，您有為自己的退休生活作規劃嗎？隨著時代改變，許多政策也與以往不同，像是今年行政院院會通過教育人員退休年金改革方案，內容包括有月退休金起支年齡延長、調降退休所得替代率等；軍教人員薪資所得開始課稅等制度面的改變，再加上教師任期為聘任制，任職超過6年以後才有3到8年的長期聘任，不再是終身任用。

【及早配置 因應未來政策變化】

過去從事教職相關工作，往往被視為穩定發展的人生，毋須為退休生活煩惱，是許多人眼中的鐵飯碗。不過近年的少子化現象或軍教人員薪資所得開始課稅等議題，致教師的相關權益已改變，中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞建議教師們應及早開始思考資產配置及退休規劃，以因應未來的政策變化。

另外，台灣人壽多年觀察，也發現教師族群有三項特質：個性保守穩健(投資多要求避免大幅波動)，嚴守紀律，設定目標(著重規劃)。

台灣人壽指出，由於老師的投資屬性趨向保守，許多老師對財務規劃不甚瞭解，選擇的理財方式大多以儲蓄為主，有時因為忙碌更忽略自身的保險規劃。建議可透過保險商品，擁有完整壽險保障，並做到「資產保值」、「資產增值」與「抗通膨」三點不漏。

對老師來說，壽險保障是理財規劃中不可或缺的一環，家庭保障的規劃更是退休準備的重要課題。因此洪祝瑞表示，教師族群資產配置較為保守，因此建議教師族群不妨選擇保單價值及保障會隨著投保年期增加且穩定成長的增額終身壽險做為入門保單；他也強調，在選擇這類的保險商品時，除了要注意保單價值增值的方式外，不妨再多加比較，是否有提供多種繳費年期及費率調整模式，讓不同人生時期的教師都能輕鬆選擇適合的保障及資產配置需求。

例如34歲以下的新進教師可以15年期為繳費年期，趁年輕構築未來成家或生育子女後的保障規劃；35歲以上有養兒育女責任的教師可以10年期為繳費年期，因10年後兒女將進入花費較多的國高中或大學階段，正屬家庭責任保障最需充足的時期；屆齡退休的教師則可選擇6年期繳費年期，讓能在完善保障下更安心面對即將來臨的退休生活。

【中信人壽：教師退休理財 三階段規劃】

除了少子化外，學校招生不足，導致教師缺額減少，不少教師們也開始有危機感，中信人壽建議老師們依三階段規劃保險，做好個人風險與理財規劃，以確保在職涯中能安心教學，並為未來退休生活或轉職預作準備。

針對剛執教鞭的年輕教師，因為工作剛起步，薪資及儲蓄並不多，中信人壽發言人卓長興建議，可利用每年固定的儲蓄，投保「增額終身壽險」，以享有傳統壽險保障及增值效益，同時保障及保單現金價值還會逐年遞增，進而有效率達到財富累積及保障增值雙重效果。另外繳費期滿後，若有資金的需求，還可以向保險公司申請減少保額，領回部份保價金，做為轉業或創業的基金。此外，也建議屬於小資族的年輕教師可優先投保「還本型意外險」及「還本型醫療險」，可同時顧好意外及醫療之風險，同時保障期滿還可領回滿期保險金。

已步入中年時期的教師，可能必需同時負擔家庭責任，因此需要更積極為退休金作規劃，中信人壽建議教師們，所得收入穩定者，可用定期定額方式購買投資型商品，持續累積資產並提早做好節稅計畫。若因擔心上班時間無法兼顧投資，則可以選擇委託投資帳戶的投資型保單委由專家代操，相較於其他投資工具，不用隨時注意市場變化，亦不須擔心何時該進場或贖回，該保單並設有資產撥回機制，在未來退休時除可維持固定的現金流，還可達成靈活運用資金與追求穩健報酬的雙重目的。

此外，屆齡將退休的教師，手中若小有資產應該以穩健方式佈局，資金的規劃必須兼顧保本與流動性。例如選擇月退俸的教師，除了預留每月基本生活費外，可用定期定額的方式購買投資型商品；而選擇一次提領退休金的教師，除了挑選穩健型的理財工具外，建議可以提撥一筆金額投保養老保險，為自己預留晚年生活費；因該商品為一次繳費，期滿後可按保險金額領回滿期保險金，且被保險人於每一保單週月日仍生存時，每月還可享增值回饋分享金，可相當於每月領「月退俸」，為退休生活加分。

由於近日有多所私校因經營不善，接連傳出減薪、欠薪情形，教師退休之路出現重重障礙。中信人壽建議教師們，應建立自我危機意識，無論是距離退休時間還有多遠，退休規劃愈早開始就愈有利，同時，擬定理財計劃時，應以穩健為先，視自身的資金流量及理財目標，慎選理財工具及正確的策略，另外還需定期審視理財績效，才能創造最大的效益。

教師退休理財三階段

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