《保險規劃》人生保障提前做 與子女愛久久

精實新聞 2012-12-20 19:04:29 記者 徐伯豫 報導

曉琪日前剛過30歲生日，雖然平時保養有術，週邊的人都說看不出來她已經進入而立之年，不過曉琪心裡清楚得很，加上近日以來身邊好友不斷在FB上PO出結婚、懷孕與新生兒的照片，讓她也不禁擔心自己成為高齡產婦的可能性越來越高。未雨綢繆的她，趁著年底與保險顧問檢視保單的碰面機會，決定來請教一下顧問，若是當了高齡產婦，有沒有保單可以提供她與孩子的保障？

【生育年齡延後 母嬰都要利用保險轉嫁風險】

據衛生署調查發現，14年來育齡婦女(15~49歲已婚)的主要生育年齡較過去足足晚了五年，在晚婚及生育年齡延後的趨勢下，女性懷孕和分娩的風險增加，嬰兒罹患先天性疾病的比率也隨之提高。錠嵂保險經紀人提醒，應善用專屬女性和胎兒的婦嬰險及嬰兒險預先做好保險規劃，即使發生因胎兒異常需中斷妊娠的憾事，或是產下先天性重大殘缺的孩童(又稱天使寶寶)，透過保險金的補貼，除了能讓媽媽安心休養，也能讓寶寶一出生，就能擁有妥善的醫療照護。

【婦嬰險、嬰兒險 多含還本金制度，兼具儲蓄理財功能】

日前有報導指出，婦女產檢技術提升至懷孕三個月，即可檢查出胎兒是否異常，降低產下唐氏症等先天異常嬰兒或胎死腹中的孕期風險。錠嵂保經中四營業處襄理吳炎橐表示，產檢技術的提升，雖可嘉惠產婦，降低風險，但建議有懷孕打算的女性，仍應為自己及胎兒預先做好保障規劃，將可能性疾病及手術的風險做轉移。

他進一步表示，市面上婦嬰險的保障範圍除了保障女性特定疾病及手術，同時涵蓋妊娠期間可能的併發症，以及新生兒先天性重大殘缺，對於有遺傳性家族病史，擔心新生兒有殘缺的夫妻，在購買此類型保單時，應考量保單滿期後先天性疾病保障延續年限。另外，婦嬰險和嬰兒險大多包含還本金制度，例如生育給付、健康檢查津貼及滿期金等，具有儲蓄理財的功能，對於保單具有還本功能的台灣民眾來說，是個相當不錯的選擇。不過提醒您，不同商品有不同的還本金項目，還是要針對適合自己的還本金項目去挑選保單。

新生兒先天性重大殘缺分類表：

＊各家保險公司重大殘缺項目略有不同，請詳見各公司條款說明

【確保保障及時啟動 委託親友未雨綢繆】

家有天使寶寶(出生時有重大殘病的嬰兒)，勢必會有不小的經濟負擔，父母更應該為自身做好完善的規劃，避免因疾病或意外，讓家庭失去收入來源及倚靠。保險專家建議，父母除了基本的醫療、意外及儲蓄保險規劃外，尚可購買具有殘扶金功能的險種，並委託值得信任的親友或保險顧問，定期與家庭成員聯繫，即便父母本身發生疾病或意外，導致殘廢無法工作、收入中斷時，仍可及時協助辦理保險理賠相關事宜，並透過殘扶金的機制，有基本生活扶持津貼或看護費用可請領，降低家庭經濟頓失倚靠的風險。

【購買實支實付醫療 必要性剖腹產也有賠】

保險專家也表示，其實除了懷孕時專門的保險外，其實一般商業保險中的實支實付醫療也針對產婦的必要性剖腹產進行理賠，除了醫生必須開立證明證明剖腹產的必要性外，35歲以上才生第一胎的媽媽，在剖腹產上是可以獲得理賠的。因此若在母子均安的情況下，其實只要擁有實支實付醫療，在生產時也能提供一定程度的保障。

【建議懷孕前投保 享受保障較多】

保險專家在此也建議，有生育計畫的女性朋友，要注意依保險法的規定，若在投保時已存在之疾病或妊娠情況，並不在保險範圍內。也就是說，若您是懷孕後才投保，保險公司提供的保障會從下次懷孕開始，並不理賠此次妊娠。因此未懷孕前投保的選擇會比懷孕後多出許多，保障範圍及價格都不一樣，有生育計畫的女性朋友要把握正確時機投保，針對需求進行保險規劃，為自己也為腹中胎兒預約擁有保障的人生。

常見婦嬰保險商品分類與比較

資料來源：錠嵂保險經紀人

【注意無效投保 避免權益受損】

錠嵂保經也提醒您，由於保險業招攬及核保理賠辦法在今年三月有修正，明訂保險業訂定的內部核保處理制度及程序，不得無故對身心障礙者逕行拒保或加費承保，只是各家保險公司對身心障礙者的投保規則略有不同，擁有天使寶寶的父母，可尋求專業保險人員的協助，針對各家承保內容及限制進行比較規劃，找出最合適的內容，延續父母對孩子愛的保障。

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