《保險規劃》四面向檢視保單 淡定享受新婚人生

精實新聞 2012-06-28 19:29:11 記者 徐伯豫 報導

又到了六月新娘的旺季，根據統計顯示，延續百年結婚潮，今(101)年前4月共有近5萬對的新人結婚，較去年同期增加1,000多對。而「執子之手，與子偕老」雖是愛情最美的結果，卻也是人生另一段責任的開始，保險專家建議新婚夫妻，不妨從四面向調整保單，保障做足即可淡定享受人生。 

【第一面向─提高壽險額度】

國際紐約人壽多元行銷長盧裕民表示，新婚夫妻雙方應一同將保單拿出來做檢視，首要調整的面向為壽險額度，將房貸、車貸等費用支出與負債，一併列入評估考量，且總保額最好要以能夠保障家庭未來10至20年內的生活費用為目標，以保障家人的生活。若是預算不足，沒有辦法一次買足終身壽險額度，建議可採漸進式規劃，初期先買定期險，等經濟寬裕後再轉終身險。 

【第二面向─提高住院日額並加強意外險保障】

目前小家庭型態盛行，發生意外事故時，將讓另一半措手不及，嚴重影響家庭經濟，故應提高意外險的額度，尤其經常騎車、開車並在外奔波的上班族，宜善用意外險保費低廉、保障額度高的特性，以彌補萬一發生意外身故或殘廢時的風險。

另也應檢視單身時所購買的醫療險保障，包括日額型給付或實支實付型給付的額度是否能符合目前的需求，若過去未購買重大疾病或癌症險保單，現在因家庭責任增加，更應考慮加強重大疾病的規劃。 

【第三面向─記得變更受益人】

除了增加保障之外，也別忘了向保險公司申請保單內容的變更，例如增加或變更受益人。這裡也提醒新婚夫妻在規劃保單受益人要特別注意，一般來說，單身時投保壽險，通常指定父母為保單受益人，以表達對父母的孝心；婚後則增加了對另一半的責任，也要將配偶納入受益人的規劃當中。

盧裕民強調，照顧父母的責任，並不因結婚而終止，故不宜直接將受益人由父母改為配偶，建議可另外購買保單，將受益人指定為另一半。此外，保單可同時指定多位受益人，運用比例分配或指定順位搭配的方法，也能兼顧對父母與配偶的保障。 

【第四面向─多餘預算可開始為孩子儲備教育基金】

現代家庭孩子生得少，所以無不希望提供最好的物質生活與教育環境給下一代，盧裕民建議新婚一族，在扣除家庭相關支出及保險費後，有多餘預算可開始為孩子規劃教育基金，建議購買利率較高的美元保單，但是如果沒有美元置產需求者，需將未來領取保險金時的匯差風險考量在內。 

婚後從四面向調整保單

資料來源：紐約人壽 

【保費調價在即 購買仍以需求為重】

而近日保費將於7/1調漲的新聞炒得沸沸揚揚，您是否也想要趕著在月底之前做出加保的決定呢？金管會表示，這次修正責任準備金利率及實施第五回經驗生命表，是參考市場利率趨勢相關指標。而責任準備金的提存，則是保險公司基於營運成本考量，本來就會調整保險費的預定利率及預定死亡率來因應，因而影響壽險商品的保費。

不過，因商品類型的差異，預定利率及預定死亡率調整所產生的影響亦有不同。舉例來說，保障期間10年以上的臺幣計價純死亡保障型商品的保費(定期壽險、終身壽險)，就有可能因國人餘命延長而有調降的空間。

另外金管會也表示，鑑於近年產、壽險業承保的意外險因為實際經驗死亡率呈現平穩狀態，因此保費可望降低。另外優體保單的生命表也將採用「2012年臺灣壽險業非吸煙體及吸煙體生命表」，對於非吸煙體的保戶而言，購買優體保單(定期保險或純死亡保障的終身保險)將較一般壽險保單之保費便宜，而這兩項調整同樣於7/1實施。因此若您聽到漲價感到心慌，想要急著在這幾天做出決定，建議您還是先審視保單的需求與財務預算，再決定是否加保，不一定非得要在周末前做出決定。