精實新聞 2010-11-02 19:42:06 記者 王怡茹 報導
小明今年剛滿18歲，才一考到駕照，就吵著要買機車，疼愛兒子的母親雖答應他的要求，但因家裡經濟並不寬裕，只能選擇用分期付款的方式來實現孩子夢想。
看到機車行張貼著滿滿廣告，強打分期零利率方案，她很疑惑，天底下真有白吃的午餐嗎？
【迷思一：分期0利率但要手續費？】
許多人一看到免息，便毫不考慮就買下去，其實，辦理分期時，不能只想到利率高低的問題，而是要將相關費用，如手續費、帳戶管理費考量進去。
以上述案例來說，機車行常會將機車價格區分成現金價、分期價，雖標榜分期零利率，但兩種價格往往會差個好幾千塊，因為業者早已把利息成本攤在本金中，讓消費者誤以為真的免息，有些甚至會巧立名目，來跟買家收錢。
另外，手續費也應該歸類成利息，並轉換成年化利率來評估，如機車分期價50,000元，分12期、零利率，手續費4,000元，換算之後，利率達8%，並不像業者號稱的如此便宜、划算。辦理分期時，最好還是先將商品與市價做比較。
【迷思二：分期「付款」或「貸款」傻傻分不清】
除了分期費用，消費者也須清楚知道自己的債權人到底是誰。許多民眾分不清「分期付款」、「分期貸款」的差別在哪裡，其實主要就差在與銀行的債權關係。其中「分期付款」是商家與銀行彼此借貸關係。
而「分期貸款」則是商家用「分期付款」的名義來吸引人們購物，實際上卻是小額消費性貸款，若商家不幸倒閉，銀行將會追討該筆帳款，民眾享受不到服務，卻還得還錢，當然心有不甘，因此常衍生出許多消費糾紛。
消基會表示，民眾在辦理分期時要特別留意，若與業者簽了消費性貸款契約書，就代表是被拿去跟銀行貸款，要是消費行為是「訪問買賣」型，如路邊推銷、郵購等，可在7天內寄出存證信函要求解約。
【準時還款別拖欠 免得聯徵留一筆】
以目前最常使用的信用卡分期付款來說，與一般消費並無不同，同樣會列在每個月的信用卡帳單上，若在繳費截止日30天後沒有還錢，且未繳交最低應繳金額，欠繳資訊將被移交至聯合信用卡中心，影響到個人的信用紀錄，未來可能因此爭取不到優惠利率或較高額度，得不償失。
【分期請三思 提前清償手續費照收】
3期、6期還是24期？有的人認為分越多越好，還款時間更寬裕，但卻忽略隨著時間產生的利息成本。卡友在分期付款期間，若想要「提前清償」，銀行仍然規定持卡人要「繳足全部的手續費」，如分12期，第3期清償，仍要負擔後面9期的利息費用，消費者應仔細評估分期的期數，以免白花錢。
【分期付款=長期負債借款前謹慎考慮】
財富管理業者指出，分期付款屬於長期支出的概念，每月都須要預存一定金額，以支付欠款，建議不得超過薪資的1/3。若是沒有固定工作的民眾，或是初入社會的新鮮人，最好盡量不要使用分期付款，才不會因還不出錢來，害個人信用受損。
