黃崇哲

曾經，小朋友購物找零回來的硬幣是有去處的。在小豬造型的撲滿中，一個個硬幣儲藏在它的肚子裡，除了讓小主人們感受著小豬越來越沉的滿足外，更從一塊錢、一塊錢的儲蓄中，了解到財富是需要一點一滴的節省，夢想才會一步一履的落實。

只是隨著消費習慣與支付行為改變，在無現金社會，結帳從掏錢變成按鈕，支付只剩下嗶聲：找錢消失、零錢消失，連人跟錢之間最直接的「貨幣直覺」，也都慢慢消失。這種貨幣直覺的消失，似乎並未帶來現代社會的美麗，反而衍生更多的哀愁。

於是我們看到，貨幣直覺的缺乏，讓「月光族」成為年輕人之間普遍的自嘲，更讓金融素養的水準呈現城鄉、貧富間的嚴重落差。許多人說，管理財務就像管理體重一樣重要，然而，當自己連體重都不知道，要怎麼開始減肥呢？同理，當金融素養差距拉大，許多受過高等教育的年輕人卻是金融文盲，如何期待他們有更健全的財務當底氣，去追求夢想與未來呢？

因此，了解國民的金融身高體重，也就是了解金融生活面貌、金融風險抵抗力，特別是金融素養，是國家在推動金融普惠的第一步，這也是金研院自2020年起主辦「金融生活調查」的初衷。

今（2022）年的調查結果，令人一則以喜，一則以憂：可喜的是，儘管面臨疫情的肆虐，但在政府與民眾同心抗疫下，有效帶動整體的財富增加與金融風險抵抗力提升，整體分數反較2020年疫情初期進步，亮眼表現在國際間傲然鶴立；然而，我們也看到令人憂心的現象：財務脆弱族群與年輕人不僅沒搭上進步的列車，反而在金融素養上呈現惡化的態勢，造成貧富差距更趨擴大的結果。

當然，富者因機更富，並無可議，但也不能坐視貧者越貧，更絕對無法接受富者的財富增加來自於貧者的財富減少，造成不公義的社會。

對於縮小貧富落差，若在古代，只能靠廖添丁行俠仗義、劫富濟貧；但到了現代，我們不必再靠如此蠻暴的方法，取而代之的是：若能透過有效的教育方法，提升弱勢者的金融素養，讓每個人都有財務自立以及財務幸福的機會，貧富的鴻溝將自然消弭。尤其面對金融科技與自媒體時代下，詐騙與假知識的橫流，金融素養的提升，更是弱勢者改善財務情況的關鍵。

展現在實際的對策上，就是應考量金融型態變遷與金融科技發展，重建民眾的貨幣直覺，掌握財務規劃技巧。對此，金研院經過不斷地研究、發展與迭代，對真正「有效」的普惠金融教育模式，累積了一些成果與經驗，希望透過教育的力量，真正改善受教者的金融生活。

我們期待這樣的拋磚引玉，能提供政府推動普惠金融政策參考，更期待各界匯集對年輕世代與弱勢者的關心，轉化而成一個強健的金融素養體系，讓新世代都有一個心靈的小豬撲滿，以成就自己更好的財務夢想。

本文由台灣銀行家提供