撰文：王儷玲

高齡社會下，未來民眾對商業保險的依賴度將顯著提升，尤其是退休及長期照護保障。台灣勞工保險基金面臨嚴重財務危機、勞工勞退自提率偏低，現行政府退休給付已無法支應國人未來的退休生活需求。金融監督管理委員會（簡稱金管會）資料也顯示，截至2023年6月底，國人長照險投保率僅4.32%，年金險保費市占率僅16%。在長壽風險提高且利率與通貨膨脹加大之下，民眾應提早透過商業保險來補足高齡社會保障之不足。勤業眾信聯合會計師事務所《2024全球保險產業趨勢展望》報告也指出，未來保險業將更科技化、個人化。

首先，保險業將強化個人化保單與數位服務。許多壽險業者積極投入數位科技應用，藉AI智能提供顧問服務，同時研發AI財務保險規畫模型，提供更貼近民眾需求的個人化財務規畫建議。保險銷售方式也走向數位化，提供一站式的高齡保障解決方案，以混合型保單銷售取代單一保單個別銷售。

再者，外溢保單將透過異業結合打造健康生態系。未來保險將不是在意外或疾病發生後才能發揮保障作用，且在金融科技助力下，透過事先預防能進一步提升保險的真正價值。外溢保單的誕生，讓保險從「事後理賠」，走向「事前預防」，兼顧健康與保障，達到客戶、保險公司雙贏的局面。

外溢保單是由保戶配合保險公司規定，進行自主健康管理，從而得到現金給付、折減保費、增加保額等促進健康服務。截至2023年，台灣外溢保單初年度保費收入較2022年成長33%。以國泰人壽健康生活圈為例，業者推動運動步行App，結合迪卡儂（Decathlon）運動社團與FitBack健康吧，鼓勵保戶完成運動任務；睡眠監控上，業者與Garmin合作，透過智慧穿戴裝置了解保戶睡眠情形；也與超商合作，保戶購買指定健康食品，可獲App與超商雙重回饋。透過睡眠、運動與飲食指標，以AI量化保戶健康數值，除讓保戶生活更健康，也能使保險公司建立數據資料庫，讓數據資料優化保戶健康服務。

近期業者也推出長照外溢保單。例如新光人壽推出「增額」長照險，加入增額機制因應通膨侵蝕購買力的風險，其中「一次金」可作為養護機構的保證金或添購輪椅、電動床等醫療照護器材之用，「分期保險金」每年3%單利遞增，可避免長照保險金被通膨侵蝕。

最後，建議民眾透過保單健診盤點個人高齡保障，將舊保單轉換成高齡保障新保單，讓自己的退休保障更完善。（本《Smart智富》月刊專欄作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長）