從原始的現金支付、信用卡、再到第三方支付，金融支付產業歷經多次變革。進入行動支付時代，如何解決手機刷卡消費的安全疑慮，成為首要課題。

【文／鄭志全】

行動支付是一種無卡支付的概念，讓手機與錢包整合，以手機當作付費工具，甚至出門不用帶錢包。行動支付的應用起源於Google電子錢包，是Google Play商店的服務之一，一般使用在購買手機應用程式，並以信用卡、金融卡為付款工具。

在Google電子錢包之後，出現的行動支付方案新選項，則是NFC（Near Field Communication；近場通訊）與QR CODE（Quick Response Code），目前兩種方案皆適用於小額行動支付，但要讓消費者出門不用帶錢包，顯然還談不上。

小額行動支付雙軌並行

一般談到行動支付，NFC是會立刻想起的名詞，NFC的應用猶如在國內使用捷運悠遊卡一樣便利。在國外，以搭載NFC功能的智慧型手機結合電子錢包服務，已經行之有年。NFC技術除了可以進行即時交易與完成扣款，也提供消費者與商家訊息交流的機會。

NFC與QR CODE行動支付方案，皆符合電子錢包的使用概念，讓手機可以取代信用卡、票卡、會員卡、儲值卡、通行憑證、優惠活動的憑證等等。然而，在實際應用上，消費者真正採用NFC支付的比例不算高；據統計，在美國曾經使用行動支付服務的手機用戶中，使用QR CODE的比例略高於NFC，目前支援NFC行動支付服務的美國零售業者，占比還不到10％，而智慧型手機搭載NFC功能的滲透率仍待提升。

NFC技術的特點在於短距離連結效率高，QR Code則有低成本、低進入門檻的優勢，在一般商業層面應用更廣泛，消費者已經習慣以手機讀取正方形框框的QR Code來獲取產品訊息，或進行小額付費。在中國，除了NFC之外，以二維條碼或QR Code搭配第三方支付，也是熱門的小額行動支付方案。例如，阿里巴巴即運用旗下的支付寶服務，讓用戶可以在各零售據點以二維條碼或QR Code消費。

上述兩種方案在小額消費領域都具有便利性，但NFC交易的安全性及背後運作機制往往為人詬病。NFC行動付款大致是先將個人信用卡進行數位化存到手機，或存在SD卡、SIM卡，再施以密碼保護；付款時以手機貼近POS讀取器，將個人信用資料傳送至商家的POS機，便完成交易。

NFC付款的交易方式看似簡單，背後的運作機制牽涉手機平台、電信商、軟體、金融業者、商家，複雜而廣泛。消費者將卡片資訊存在手機裡，應該由誰負起管理保密責任？儘管各方皆宣稱個人信用資料將以加密功能受到嚴密管控，但顯然無法完全去除使用者的疑慮。

Apple Pay建立新安全模式

行動支付一直是近幾年產業界的熱門話題，潛藏龐大的商機，吸引眾家網路業者、購物平台、電信商、軟體商、零售商、金融業不斷推出電子錢包、手機信用卡服務。直到2014年9月，蘋果正式發表Apple Pay服務，引起各界廣泛討論，市場對於行動支付的未來已經開始改觀。

本文由財訊快報提供